El reservado proyecto de los bancos para lanzar el “Pix chileno”

Empezó a operar recién en noviembre de 2020 y desde hace rato es el medio de pago favorito en Brasil, reemplazando casi por completo al efectivo y las tarjetas. Se trata de Pix, el ecosistema de pagos instantáneos que creó el Banco Central de Brasil hace seis años, que revolucionó el modo en que las personas pagan por bienes y servicios en ese país: permite enviar y recibir transferencias fácilmente, en pocos segundos, es gratuito para las personas y con un bajo costo para los comercios.

En Chile, algo de ese tipo se hará realidad en el corto plazo, pero con una distinción principal: a diferencia de lo ocurrido en Brasil con Pix, el Banco Central de Chile (BC) ha reconocido que no hará un método de pago de este tipo. Lo que el instituto emisor ha estado empujando es que sean los actores privados los que se organicen y lo concreten, tal como ha ocurrido en otros países como España, con Bizum.

Bajo este escenario, tres fuentes de la industria bancaria explican que los bancos han venido trabajando, desde hace cerca de un año y de manera reservada, en un proyecto conjunto para estrenar algo así como un “Pix chileno”, que aún no tiene un nombre comercial completamente definido, pero que está bastante avanzado y que esperan lanzar tan pronto como en los próximos meses.

Como este es un trabajo coordinado entre todos los bancos, ya para que funcione debe ser interoperable, todo este proyecto está siendo realizado de la mano de dos consultoras, una legal, para resguardar asuntos de libre competencia, y otra técnica. Los une un protocolo de acuerdo del proyecto, donde se incluye a los bancos privados y BancoEstado.

En Chile, la tarjeta de débito (81%) es el medio de pago usado más frecuentemente, seguido por el efectivo (64%), y las transferencias (60%), según la Encuesta Nacional de Uso y Preferencias del efectivo de 2025 del Banco Central (BC).

Pero esto podría cambiar con el nuevo sistema de pagos que están creando los bancos. ¿En qué consistirá? De cara a los usuarios, tiene el mismo objetivo que Pix o Bizum, esto es, pagos inmediatos interoperables de persona a persona (llamado P2P, por las siglas de peer-to-peer); y entre personas y comercios (P2M, por las siglas person-to-merchant). Es básicamente una transferencia instantánea de dinero cuenta a cuenta.

Chile fue pionero mundial en habilitar transferencias interbancarias con disponibilidad inmediata de fondos en el año 2008. El BC afirma que “si bien el sistema de transferencias electrónicas de fondos (TEF) cuenta con una serie de atributos y un alto nivel de uso, tiene como desafío mejorar la experiencia de pagos entre personas y entre comercios, así como también expandir su uso desde transacciones ocasionales entre personas a pagos más eficientes hacia los comercios”.

Según cifras del Banco Central contenidas en el último Informe de Sistemas de Pago, en los 12 meses terminados en marzo de 2025 se registraron 989 millones de transferencias electrónicas entre personas naturales de diferentes RUT, por US$246.414 millones, un 72% del PIB.

Es que en Chile, a diferencia de muchos países, realizar transferencias de dinero de manera inmediata es posible desde hace casi dos décadas; pero esto principalmente se usa entre personas (P2P), y no hacia comercios (P2M). “Actualmente, el 76% de las TEF interbancarias corresponde a pagos entre personas naturales, mientras que solo un 10% son utilizadas para pagos de personas a empresas”, afirma el BC.

Porque hacer una transferencia en Chile es simple, pero no tanto: hay que iniciar sesión en el banco, digitar el nombre del destinatario, RUT, número de cuenta, tipo de cuenta, institución financiera de destino. Todo eso toma tiempo y puede implicar errores de tipeo.

Esa es la principal diferencia con métodos de pago como Pix o Bizum, en cuyo caso, para hacer una transferencia, el pagador solo requiere escanear un código QR (que puede ser estático o dinámico) o conocer el alias predefinido de la persona o comercio en cuestión, que está asociado a la cuenta transaccional de cada uno.

Los bancos locales tienen planeado que, en el nuevo esquema, el alias pueda ser escogido entre una de las siguientes alternativas: número de celular, RUT, correo electrónico, o un nickname (como una cadena alfanumérica).

“La pregunta no es si Chile necesita un Pix, sino cómo fortalecer un ecosistema de pagos inmediatos que llegue a todos, en especial a los comercios. El camino es avanzar sin desperdiciar lo ya construido: interoperabilidad como regla, sin soluciones cerradas, y elevando los estándares de seguridad y experiencia que usuarios y comercios ya esperan. Pero nada de eso ocurre sin los incentivos correctos para que los privados inviertan y cumplan el rol que el sistema requiere. Esas son las piezas que hacen de la inclusión financiera una realidad y no solo una promesa”, comenta Juan Antonio Figueroa, director ejecutivo de ChilePay, organismo que reúne a medios de pago.

El uso de medios de pago digitales (transferencias electrónicas y tarjetas) en Chile superan el 110% del PIB, según cifras del BC a marzo de 2025. Las TEF lideran en montos, pero en número de transacciones ganan por lejos las tarjetas de débito, gracias a la CuentaRUT de BancoEstado. En marzo de 2025, el 74% del consumo de los hogares se pagó con una tarjeta, y el instrumento más usado fue la tarjeta de débito (78% del número de pagos efectuados con tarjetas y 65% del valor de los mismos).

Pero con el nuevo proyecto que están impulsando los bancos, eso promete cambiar: al ser una transferencia cuenta a cuenta, opera como TEF, lo que podría desincentivar el uso de tarjetas, dado que, además, es un sistema de pagos de menor costo para los comercios, al eliminarse el cobro que hacen actualmente las marcas de tarjetas, por no ser necesarias en este esquema.